В 2024 году в список попало 13 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк.
Почему ЦБ сохранил ставку 16% и как это скажется на рубле, акциях, бондах
В 2024 году в список попало 13 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк. Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике? Согласно законопроекту, крупные системно значимые банки перейдут на ПВР подход — для расчета достаточности капитала и других нормативов банк будет взвешивать риски своих клиентов, взявших кредиты. Сейчас эту систему применяют лишь четыре российских банка. Банк России утвердил перечень системно значимых кредитных организаций. На их долю приходится около 78% совокупных активов российского банковского сектора, сообщили в ЦБ.
Рекорды вопреки: итоги года в российском банковском секторе
По словам аналитиков, 100 млрд рублей дополнительных резервов — сумма, неподъемная для банка. Все, что могли внести, они уже внесли. Даже текст видел о том, что Ананьевы бегали по рынку в поисках денег. Это самый разумный и реалистичный ход — отдать банк ЦБ, чтобы он его спасал вместе с «Открытием». Соответственно, клиенты, скорее всего, не пострадают вообще никак. Они ничего не заметят. Просто акционер сменится у банка». Вот что думает о происходящем главный редактор информационного агентства banki. Поэтому, если Центральный банк принял решение сделать то, что все ожидали уже последние две-три недели именно сейчас, значит, у него были на то основания. ЦБ всегда утверждает, что как санация, так и отзыв лицензии — это некие крайние меры, на которые регулятор идет тогда, когда уже не видит никаких других путей решения проблемы.
Потом, в последние месяцы регулятор помогал Промсвязьбанку, в частности держаться на плаву. Но, видимо, этого оказалось мало.
Кроме того, такая практика поможет банкам в преодолении конкуренции со стороны финтеха.
Ожидается, что к 2023 году ИИ позволит банкам сэкономить 447 млрд долл. Более того, ожидается, что темпы развития искусственного интеллекта станут решающим фактором в эволюции глобальной банковской системы. Интернет вещей В нынешнем мире цифровых банковских услуг есть технологии, которые выходят на первый план после десяти лет исследований и анализа.
Одной из них стал Интернет вещей IoT. Банковское обслуживание с помощью IoT подразумевает использование различного рода подключенных устройств и датчиков для оказания различных услуг — открытие счетов, управление счетами, обработка транзакций. Это облегчает проведение повседневных операций, включая платежи, переводы со счета на счет и интеллектуальный мобильный банкинг.
IoT предполагает расширение возможностей подключения к интернету за пределы набора стандартных устройств компьютеры, ноутбуки, смартфоны и планшеты , а также к любым физическим устройствам или предметам быта. Некоторые банки предлагают услуги с голосовым управлением, доступ к которым можно получить через «умные» колонки, включая продукты от Amazon Echo или Google Home. Это позволяет выполнять финансовые операции с помощью простых голосовых команд.
Для обеспечения удобного доступа к банковским услугам некоторые кредитные организации экспериментируют с использованием различных бытовых приборов: от холодильников до стиральных машин. Например, уже появились холодильники с датчиками и функцией осуществления платежа. Они могут определять, какие продукты питания нужны владельцу, оформлять заказы, инициировать платежи и направлять клиенту уведомление для одобрения либо отклонения.
Холодильник будущего заказывает продукты. Изображение сгенерировано нейросетью IoT позволяет банкам предлагать клиентам более персонифицированные и удобные услуги. Например, использование данных, полученных с помощью IoT-устройств, для предоставления индивидуальных финансовых консультаций и рекомендаций, а также автоматизации некоторых процессов — к примеру, оплаты счетов.
Использование IoT в банковской сфере может обеспечить удобство, безопасность и более персонифицированные клиентские услуги. По мере того как технологические компании приходят в сферу финансовых услуг, банки все чаще обращаются к новым технологиям в сфере Интернета вещей. Следует отметить, что банки увеличивают расходы на эту сферу, поскольку в первую очередь ориентируются на цифровой клиентский опыт.
Обслуживание на основе Metaverse В современном цифровом мире банковское обслуживание практически лишено эмоциональной составляющей. Личные доверительные беседы, которые люди раньше вели с сотрудниками банков, ушли в прошлое. Поэтому методы Metaverse могут оказаться очень привлекательными.
Ведь метавселенная обещает вернуть в банковское дело фактор сопереживания. Это может заинтересовать не только возрастную аудиторию, но и клиентов поколения Z —«цифровых аборигенов», для которых интернет является основным каналом поиска продуктов и услуг. Банки, в свою очередь, стремятся привлечь молодых.
Ведь молодежь, скорее всего, будет поддерживать отношения с банком очень долгое время, возможно всю жизнь. Учитывая это обстоятельство, кредитные организации оперативно используют новые тенденции. Метавселенная открывает широкие возможности для инноваций в области продуктов и услуг.
Она обещает вернуть клиенту личные беседы и приятное общение, которых так не хватает в цифровых каналах. Игровые индустрии, СМИ, развлечения и розничная торговля идут в авангарде метавселенной. Однако банки также имеют здесь огромные возможности.
С Metaverse банки могут открывать виртуальные филиалы, виртуально запускать торговые площадки и инвестиционные пространства Метавселенная — это виртуальный мир, где люди могут встречаться, взаимодействовать и совершать транзакции через свои цифровые аватары. Это пространство построено с использованием таких технологий, как дополненная виртуальная реальность и блокчейн. В метавселенной, как и в реальности, можно создавать, хранить, покупать и продавать цифровые активы.
У Metaverse масса преимуществ. Во-первых, ей присуще переосмысление существующего клиентского опыта. Здесь есть возможность проверять баланс, осуществлять платежи и переводы, оплачивать счета, снимать наличные в виртуальных банкоматах метавселенной, а также предоставлять кредиты и занимать деньги, совершать транзакции через каналы дополненной виртуальной реальности.
Метавселенная позволяет создавать виртуальные центры обучения и развития сотрудников, удаленно принимать их на работу, проводить совещания, презентации для инвесторов и т. Metaverse существенно персонифицирует взаимодействие. Благодаря этой системе банки получают возможность предоставлять надежные персонифицированные консультации, включая финансовое планирование, обзор портфолио и рекомендации по продуктам, посредством взаимодействия с виртуальными аватарами.
Банк в метавселенной в представлении нейросети Kandinsky Метавселенная виртуализует такие виды взаимодействия, как брендинг, маркетинг и одобрительные отзывы, необходимые для привлечения новых клиентов. В этом пространстве есть возможность осуществлять цифровые платежи и использовать другие инновационные продукты. Банки могут предоставлять услуги безопасных платежей и кошельков в Metaverse, когда пользователям нужно переводить деньги между виртуальным и реальным мирами для совершения сделок или осуществления платежей.
Банки предлагают клиентам кредиты и платежные услуги по принципу «купи сейчас, заплати потом» Buy now pay later, или BNPL , заключая договоры с субъектами розничной электронной торговли, и т. С Metaverse банки могут выполнять роль доверительного хранителя активов клиента в виде токенов NFT, криптовалюты и виртуальной недвижимости. Могут открывать виртуальные филиалы, виртуально запускать торговые площадки и инвестиционные пространства.
В этой связи, Делягин дал совет всем российским пенсионерам — поменять банк заранее. Всем представителям старшего поколения стоит заранее переложить свои накопления в система-образующие российские банки из первой десятки. Эти кредитные организации всем известны, так как они постоянно на слуху. Это нужно сделать заблаговременно, пока мелки финансовые организации не начали закрываться одни за другими в рамках проводимой Центральным банком России политики оздоровления финансового сектора, которая предполагает отъём лицензии у кредитных учреждений, которые могут внезапно «схлопнуться» и оставить своих заёмщиков без средств на компенсацию размещённых у них средств населения», — предупредил депутат Госдумы. Автор: Дмитрий Шевченко.
Как я уже говорил, всё новое мы делаем на микросервисах, и это связано, в частности, с управленческими процессами и возможностью быстро вносить правки любой команде в то, что у неё в зоне ответственности. Стратегии разбора монолитов вроде «мы всё перепишем за 10 лет» у нас нет. Скорее, мы рассматриваем их как некий операционный ассемблер, а разработку сосредотачиваем не на изменении их функциональности, а на создании сервисов, которые эту функциональность реализуют через атомарные операции, обращаясь к ядру.
Поэтому продуктовая логика на фронтах может меняться очень быстро. В классической архитектуре современного банка у каждого подразделения есть своя крупная ИТ-система. Она чаще всего обособлена, то есть взаимодействует с другими системами на уровне, например, той же шины.
Интеграционные проблемы внутри подразделения, естественно, куда меньше, чем снаружи. Именно поэтому нужны микросервисы — разработка двигается в сторону всё более и более тесной интеграции продуктов. В нашем случае у нас организованы стримы, состоящие из ИТ-специалистов разных компетенций и людей, отвечающих за развитие бизнеса, каждый из которых отвечает за ценность, владеет чем-то крупным в части бизнеса, ИТ-системами или их компонентами и пакетами микросервисов.
Команды стримов развивают архитектуру, сами решают, когда и как делать реинжиниринг или рефакторинг. Но, что важно, исходят они не из функциональных потребностей, а из потребности целого стрима. Внутри стримов самый главный вопрос — насколько быстро и безболезненно для основного бизнеса можно выпустить новую фичу или продукт.
Некоторые банки продолжают жить редкими крупными релизами уровня «революция каждые полгода». Естественно, процесс релиза в любом банке — это не то же самое, что поправить код на проде. Любой код, попадающий на прод, проверяется со всех сторон и не один раз.
Причём требования ЦБ и вообще индустрии таковы, что проверять нужно не только возможные баги, но и злонамеренное изменение кода изнутри, поэтому тестирование и ревью делают как внутри команд, так и независимый отдел качества. Ещё одна важная вещь на фронтах — проверка интерфейсов, на том же Android сотни моделей телефонов, и если какая-то форма поедет на одной из них, мы потеряем клиентов. Разумеется, пропущенные баги в финансовой логике — это сразу и репутационные потери, и некислые штрафы или другие проблемы от регуляторов или платёжных систем.
Кошмарный сон — остановить процессинг на несколько часов из-за ошибки в логике. Кроме нескольких итераций тестов и отладки в командах и потом ещё одной в отделе качества, есть два цикла регресса и нагрузочные тесты. Релизы фронтов самообслуживания ещё требуют тщательного АБ-тестирования.
Нельзя просто так взять и аналитически спрогнозировать поведение людей, нужны именно практические тесты, причём параллельные. Какие шаги в каком порядке, как называть элементы формы, какие данные запрашивать и когда — всё это влияет на продукт и требует поддержания большого количества разных динамических элементов. Для этого тоже нужны отдельные подходы к разработке и тестированию, а не сравнение релизов.
Интеграции с партнёрами — отдельная история. По сути, мы поучаствовали в строительстве отдельной компании-брокера, которая занимается максимально быстрой интеграцией бизнеса с нами и другими банками, чтобы бизнес мог предлагать услуги банка чуть ли не как свои. Крупных партнёров мы можем интегрировать напрямую, но обычно идёт точная работа с партнёрами в POS-бизнесе.
Эта компания получает комиссию с заявок, то есть заинтересована в сервисе для них и в поддержании особенных интеграций для каждого по потребностям. Часто они «дружат» нас с сервисами и других банков тоже, что очень удобно для клиента. С точки зрения ландшафта это означает, что у нас есть шлюзы под каждый дружественный банк и партнёров.
Понятно, что, если у вас околомонопольное положение на рынке, вы можете просто опубликовать API и сказать, чтобы на него равнялись, но банки из-за конкуренции должны быть гибкими для партнёров. В частности, нужно иметь в архитектуре кучу различных методов интеграций и держать их изолированными друг от друга. Для управления стримами мы используем фреймворк SAFe, который часто противопоставляют классическому проектному управлению.
Упрощённо, набираются компетенции, роли и строятся потоки поставки ценности. Процесс достаточно быстро реагирует на потребности рынка и позволяет оперативно направлять стримы на самую важную ценность для клиента. Классический проектный офис у нас, конечно, остался и адаптировался для сверхкрупных или срочных проектов: это, например, большие требования законодательства, системные вещи для банка.
Проектный офис синхронизирует стримы и достаёт все нужные ресурсы. Внутри стримов есть бизнес-владелец, архитектор, ИТ-лидер, Agile-лидер и команды разработки. Эти команды кросс-функциональные настолько, чтобы полностью поддерживать свой продукт.
Новости финансового сектора
Государственные банки России: список 2024 года. Банк России второй раз подряд сохранил ключевую ставку на уровне 16% годовых. В 2024 году в список попало 13 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк.
Системно значимые банки
Инновационными становятся многие виды предлагаемых продуктов и услуг. По мере того как в метавселенной будет появляться все больше предприятий, банки смогут в долгосрочной перспективе смоделировать финансовую экосистему для их обслуживания, что создаст значительный приток новых возможностей. Те банки, что будут мешкать с решением данного вопроса, в очень скором времени лицом к лицу столкнутся с проблемой выживания в новом цифровом мире. Регулирование в сфере финансовых услуг Перспективы регулирования банковской деятельности в 2023 году определяются установками в самых разных областях. Это и регулирование инноваций в области цифровых активов, стратегии по внедрению искусственного интеллекта и машинного обучения, создание блокчейнов. По мере того как цифровые активы становятся все более значимыми, мы наблюдаем увеличение числа директив и усиление регулирования со стороны центральных банков. И эта стратегия, вероятно, станет еще более жесткой после 2023 года. Кроме того, в эпоху технологических инноваций регуляторы выпускают директивы, включающие принципы управления рисками для облачных технологий, искусственного интеллекта, машинного обучения и блокчейна. Напомним, что Европейская платежная директива PSD2 утверждала, что потребитель вправе использовать любого стороннего провайдера для получения услуг онлайн-банкинга.
Новая директива PSD3 позволяет усовершенствовать ряд ключевых элементов действующего регулирования и перейти к открытому финансированию. В свою очередь Базельский комитет по банковскому надзору рекомендовал внедрить правила Базель III, которые уже приняты в ряде стран. Обновленные положения новой системы включают в себя корректировку дополнительной доли заемных средств, антициклического буфера капитала, а также требования к стресс-тестированию. Закон о противодействии отмывания денег от 2020 года подвергся изменениям со стороны регулирующих органов. Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Financial Crime Enforcement Network, или FinCen расширила сферу своего действия. Цифровая трансформация на основе данных В 2023 году финтех-компании еще не стали полноценными конкурентами банков, однако уже состязаются с кредитными организациями на этом поле. В отличие от финтеха банки предлагают целый набор продуктов и решений, которые гарантируют только специализированные услуги. Хотя данные должны быть доступны всем подразделениям банка для получения информации о клиентах и принятия решений в режиме реального времени.
Пока банки не сгенерируют культуру управления данными, они не смогут добиться увеличения доходов, снижения затрат и применения глубоких знаний для улучшения качества обслуживания клиентов. В этом смысле логично подробнее рассмотреть ряд инноваций. Во-первых, это платформа клиентских данных Customer Data Platform, или CDP —единая и постоянная база данных, доступная для других систем внутри организации. Она состоит из готовых компонентов и моделей данных, которые помогают маркетологам и другим заинтересованным сторонам сегментировать, анализировать, активизировать и распространять данные без участия технологической команды. Банки уже имеют в своем арсенале инструменты управления взаимоотношениями с клиентами CRM и автоматизированные маркетинговые приложения. Однако CRM не были предназначены для обмена данными — им недостает способности объединить данные в единую среду, где ИИ сможет обрабатывать информацию, изучая поведение клиентов в различных точках, и делать дальнейшие прогнозы. Кстати, платформа клиентских данных CDP позволяет брендам отслеживать поведение клиентов и посетителей на их сайтах и в приложениях, пытается построить подробные профили клиентов по большей части на основе данных от первых лиц и дополненных данными от третьих лиц и предлагает интеллектуальные данные и возможности для более эффективного удержания старых клиентов, и разработки стратегий по привлечению новых. Банкам также необходимо систематизировать все собранные данные о клиентах, что поможет им улучшить клиентский опыт.
CDP может быть реализована банками для сбора и объединения данных о клиентах и потенциальных клиентах из различных источников. Она призвана нормализовать и создать уникальные и унифицированные профили каждого клиента. Управление данными, соблюдение нормативов по защите данных, управление маркетинговыми кампаниями, аналитика и интеграция с третьими сторонами — таковы основные возможности CDP. Во-вторых, вспомним о платформе управления данными Data Management Platform, или DMP — это еще одно решение, позволяющее отслеживать поведение пользователей на различных сайтах и формировать профиль клиента на основе моделей просмотра и покупок с помощью cookies третьих сторон. DMP не хранит персональную информацию. Она лишь поддерживает ввод данных от первых лиц, которые хешируются, анонимизируются и агрегируются. Маркетинговые команды брендов передают свои требования возраст, тип, доход и т. Переход на облачную модель Облачно-ориентированные вычисления — это подход к разработке программного обеспечения, использующий облачные вычисления для создания и запуска масштабируемых приложений в современных динамичных средах.
Речь идет о наборе розничных и коммерческих банковских продуктов, размещенных в облаке, с возможностью хранения, категоризации и анализа банковских данных и транзакций с использованием облачно-ориентированных вычислений и других передовых технологий. Облачная инфраструктура обеспечивает повышенную вычислительную мощность и масштабируемость, а также гибкость, позволяя легко наращивать или сокращать масштабы по мере необходимости. Переход на облачную модель с оплатой по факту пользования приводит к снижению операционных расходов банков. Таким образом можно избежать расходов, связанных с разработкой, приобретением и обслуживанием собственных серверов и систем, что необходимо при использовании традиционных систем. Облачная архитектура позволяет лучше контролировать данные, что облегчает точное выявление таких угроз, как отмывание денег. Кроме того, использование открытых банковских архитектур позволяет банкам легко сотрудничать с финтех-компаниями для повышения качества банковских услуг. Облачно-ориентированные приложения обеспечивают быстрое обновление и минимальное время простоя за счет использования микросервисов. Это позволяет оперативно устранять неполадки и дефекты.
Такая инфраструктура получила практически повсеместное распространение. Ведь благодаря ей исключаются накладные расходы, связанные с размещением на локальных площадках. В будущем облачные технологии станут доминирующим вариантом для банков, стремящихся к инновациям и расширению своей деятельности при минимизации рисков, времени и затрат. Эволюция цифрового ландшафта Компании, предоставляющие цифровые кредиты, стремятся помогать своим клиентам, предлагая быстрое и бесперебойное реагирование, сквозной и последовательный опыт кредитования, менее сложные заявки и усовершенствованные специализированные продукты. Эти услуги включают многоканальность, современные чат-боты и т.
На первом уровне располагается Центральный банк России, который регулирует всю банковскую деятельность. На втором уровне — другие банки и финансовые организации, которые полностью подчиняются Центробанку и занимаются обслуживанием и кредитованием предприятий и населения. Но в данном случае, из структуры банковской системы исключены организации, обслуживающие и регулирующие данную сферу. Поэтому некоторые авторы в своих материалах расширяют структуру банковской системы институциональная подсистема. Таким образом, в банковскую систему могут быть дополнительно включены: Агентство страхования вкладов; Агентство по страхованию вкладов и государственная корпорация «Банк развития» орган, который осуществляет процедуры оздоровления банков в период кризиса ; валютные биржи и центральные депозитарии; кредитные кооперативы, ломбарды и меняльные конторы; организации, которые обеспечивают функционирование частных платежных систем платежные системы ; институты развития банковской деятельности ВЭБ. РФ ; бюро кредитных историй и коллекторские компании. Расширение структуры банковской системы в России связано с быстрым становлением дополнительных учреждений и организаций, которые не относятся к банкам, но ведут подобную деятельность и выполняют функции представления мер поддержки населению ломбарды и МФО. То есть банковская система представляет собой не только Центробанк и другие банки, включая иностранные, но и совокупность других структур, которые связаны с банковской деятельностью и защитой интересов вкладчиков и кредиторов. Стоит отметить, что никто из авторов не оспаривает двухуровневую банковскую систему. Расширяется только перечень учреждений, которые входят в эти уровни. Цели, задачи, и функции современной банковской системы Основная цель деятельности банковской системы — это стабильное функционирование денежного рынка. Банковская система способствует созданию и поддержанию финансовой деятельности в России и системы кредитования. Банковскую сферу регулирует Центральный банк России в соответствии с Федеральным законом от 02. Следовательно, все задачи и основные функции выполняет именно он. Задачами Центробанка являются: стабильность и укрепление обращения денежных средств и положения рубля; регулирование банковской деятельности; создание и поддержание стабильной работы платежных систем; кредитование других банков и финансовая поддержка государственных программ. Стоит отметить, что Центробанк обладает монопольным правом на выпуск банкнот. Кроме этого, Банк России покупает и продает иностранную валюту, которая помогает обеспечить курс рубля в отношении других иностранных валют и создать обязательные резервы в золоте и других валютах. Центробанк принимает положения и другие правовые документы, которые регулируют правила банковской деятельности. Также он имеет право разрабатывать новые кредитные методики: проводить и совершенствовать валютную и денежно-кредитную политику для банков.
Последний раз регулятор расширял перечень в 2021 году, добавив «Тинькофф Банк». В планах ЦБ — уточнение критериев отнесения банков к системно значимым. По данным регулятора в 2023 году, этот показатель сохранился на исторически минимальном уровне января — июня 2022 года — 12 млрд рублей.
В том числе рассматриваются варианты учета размера клиентской базы, рыночной доли на смежных рынках например, в брокерском обслуживании, страховании, пенсионных накоплениях, денежных переводах и так далее. Также одним из факторов останутся международные связи.
Как создавалась банковская система России, и как она работает сейчас
ЦБ утвердил перечень из 13 системно значимых банков России. Доцент Зарипов: в России могут закрыться банки с участием западного капитала. Новости, банки сегодня 2024. Последние новости банков. Аналитика. Новости российской и мировой экономики. Рейтинги, опросы, статистика, рынки. Кризис на Украине и санкции в отношении РФ. В рамках проекта по импортозамещению компания "БПС Инновационные программные решения" внедрила в БКС Банке аналитическую платформу противодействия мошенничеству, заменив ранее существующую систему от SAS. Банк России утвердил перечень системно значимых кредитных организаций. На их долю приходится около 78% совокупных активов российского банковского сектора, сообщили в ЦБ. Банк России в соответствии с Указанием от 13.04.2021 № 5778-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций» утвердил перечень системно значимых кредитных организаций.
Санация банков: кто от нее страдает и выигрывает
Дмитрий Коровкин, исполнительный директор по корпоративным финансам и IR: АФК «Система» стратегически нацелена на снижение долга корпоративного центра за. Банки предложили продлить сроки импортозамещения зарубежного ПО и упростить включение продуктов в реестр Минцифры Статьи редакции. операции по валютному контролю система «iBank 2» конверсионные операции кредитование депозитарная деятельность рынок ценных бумаг тарифы на обслуживание корпоративных клиентов О БАНКЕ новости Банка о Банке в СМИ. Банк России утвердил перечень системно значимых кредитных организаций. На их долю приходится около 78% совокупных активов российского банковского сектора, сообщили в ЦБ. Стабильность финансовой системы: Системно образующие банки обладают большим количеством активов и являются основными участниками финансовой системы.