Ключевыми драйверами российского рынка финансовых технологий в 2024 г. станет расширение операций с цифровым рублем, искусственный интеллект (ИИ) – в особенности генеративный, масштабирование рынка цифровых финансовых активов (ЦФА). Банк России указывает, что основой для обеспечения платежного суверенитета и развития российского платежного рынка выступает стабильно функционирующая и открытая к взаимодействию национальная платежная инфраструктура. «В России развитие современных платёжных технологий началось позже, чем в ряде стран.
Новые технологии в платежной системе
Популярность UnionPay в России многократно выросла после того, как международные платёжные системы Visa и MasterCard приняли решение уйти из страны, после чего российские карты с поддержкой соответствующих систем перестали работать за пределами РФ. Однако новые технологии вызывают еще более существенные перемены в платежной инфраструктуре, такие как внедрение национальных платежных систем и широкое распространение цифровых валют и блокчейна. «По итогам I квартала 2023 года объем выпущенных в России платежных стикеров составляет более 1 млн. единиц. На этой неделе на российский рынок выходит новый платежный инструмент — стикер, который можно наклеить на смартфон.
Пять трендов банковских технологий и финтеха в 2023 году
В конце декабря прошлого года Госдума приняла закон о расширении использования ЕБС, позволяющий использовать системы идентификации и аутентификации с применением ЕБС в качестве замены процедуры проверки документов. Это особенно актуально в нынешних условиях распространения коронавирусной инфекции, поскольку дает возможность создания более безопасных и удобных сервисов для россиян. Ранее граждане России уже могли проходить удаленную идентификацию и получать банковские услуги с помощью биометрии. Теперь с помощью этого механизма можно будет предоставлять также все финансовые и государственные услуги. После идентификации покупателя можно воспользоваться оставленными им при регистрации реквизитами карты для совершения оплаты покупок. Такой механизм оплаты называют био-эквайрингом. Ожидается, что в ближайшие годы во всем мире био-эквайринг будет приобретать все большую популярность. Ведь это так удобно — купить кофе или оплатить проезд с помощью лица, голоса, рисунка отпечатка пальца или радужной оболочки глаза. Поэтому уже сегодня представители розницы и банков проводят тестирование технологии, а кто-то уже и внедрил такой способ оплаты. Например, сейчас подобную разработку в своем офисе тестирует Мир Plat. Она позволяет расплатиться за товары, лишь посмотрев в камеру терминала самообслуживания.
Сегодня подобные терминалы достаточно популярны в странах Юго-Восточной Азии и Китае, объяснил директор по инновациям Национальной системы платежных карт Мир Plat. По его словам, с помощью биометрических решений там производится оплата не только покупок в рознице, но и, например, проезда на транспорте. Оплата таким способом очень удобна, ведь не нужно вытаскивать из кармана карту, телефон или наличные деньги. Достаточно посмотреть в камеру. Технологии био-эквайринга продолжают совершенствоваться. Однако здесь также продолжается работа по улучшению качества алгоритмов захвата изображения покупателя, повышению точности и скорости работы алгоритмов биометрической идентификации на больших БД пользователей. В перспективе нескольких лет можно ожидать развития подобных систем. По оценкам Juniper Research, к 2024 году объем мирового рынка биометрических платежей достигнет 2,5 триллиона долларов. При этом темпы роста применения биометрических технологий в России превысят среднемировой показатель в 1,5 раза! Причем эта система не только принимает платежи.
Например, в KFC по внешнему виду покупателя она дает советы по меню, а в туристических зонах при предъявлении билетов позволяет избежать очередей. А еще один популярный в Поднебесной сервис Smile-To-Pay улыбнись для оплаты позволяет оплатить заказ лицом через специальный терминал. Система распознавания лиц уже используется и на некоторых станциях китайского метро.
Как можно будет использовать цифровые рубли. Через приложение, которое будет давать доступ к кошельку.
Эта возможность появится в мобильном приложении вашего банка, когда он будет подключен к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас. Как будут устроены транзакции с цифровой валютой. Как и с оплатой по обычному безналу, при покупке товара за цифровые рубли они будут списываться со счета покупателя и зачисляться на счет продавца.
Отличие в том, что оба эти кошелька будут храниться в централизованной инфраструктуре ЦБ, а не в разных банках, как сейчас. Передача денег между пользователями будет выглядеть как перемещение цифрового кода между двумя кошельками. Вот еще несколько особенностей операций с цифровым рублем: Доступ к ЦВЦБ будет возможен через любую финансовую организацию, в которой у человека есть счет, — при условии, что банк подключен к платформе цифрового рубля. Пополнить кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц.
По его словам, в России могут появиться новые платежные карточные системы, которые не будут зависеть от западных стран.
Считаем безальтернативным создание независимой от Запада финархитектуры, частью которой будут и новые платежные карточные системы», — заявил Биричевский.
Мы сейчас обсуждаем кандидатуры, когда решение будет принято, то оно обязательно будет объявлено», — отметила глава Банка России. До этого Набиуллина заявила, что ответные меры из-за западных санкций против НСПК теоретически возможны, но их надо рассматривать как крайние меры.
Новые технологии в платежной системе
Экономисты уточнили, что внутренняя стоимость этой единицы должна обеспечиваться имеющимися у стран-участниц ресурсами: золотом и драгоценными металлами. Курс данной единицы будет зависеть от средневзвешенной цены ресурсов на мировом рынке. По его словам, для России стало очевидным, что любой конфликт политического и экономического характера может привести к снижению ценности резервов в евро и долларах.
В этих документах при указании стороны-участника всегда после названия собственно интеграционного объединения ЕАЭС идет перечень его членов — суверенных государств. Проще говоря: «все вместе и каждый в отдельности». Внешнеэкономические приоритеты стран-партнеров не всегда совпадают с внешнеполитическими. Сближение с Вашингтоном обусловлено историческими разногласиями с Пекином, которые очень сложно преодолеть. Идти на санкционные риски в этих условиях Ханой не станет.
Но сам факт неприсоединения к санкциям и сохранения участия в соглашении о свободной торговле оставляет двери для развития отношений открытыми. Санкционный режим объективно влечет негативные последствия для российской внешней торговли, и, прежде всего, это касается расчетной системы. Отчасти вынужденный переход на расчеты в национальных валютах сам по себе — шаг в правильном направлении, дедолларизация необходима не только нам, но и всей мировой экономике. Однако изменения такого масштаба — фактически слом устоявшейся десятилетиями мировой финансовой системы, основанной сначала на золотом стандарте доллара, а потом на так называемом нефтедолларе, не могут проходить безболезненно. Конкурирующие между собой за стратегическое первенство в уже скором будущем азиатские гиганты Китай и Индия также ведут переговоры с ЕАЭС где 80 с лишним процентов экономики и внешней торговли приходится на Россию о создании зон свободной торговли. Такие же переговоры ведутся с другими странами, например, с Египтом. Китайская экономика способна почти полностью поглотить российскую в течение краткого исторического времени.
Поэтому определенные защитные меры, осторожность и взвешенность здесь необходимы. Важен и позитивен сам факт аккуратного сближения сторон по вопросу создания зон свободной торговли, а также пробы их реализации, пусть даже пока на региональном уровне. Экономического не политического, в этой части российско-китайские отношения общепризнано находятся на пике оптимизма добавляет востребованность юаня.
По его словам, например, в кольце антенна, с помощью которой сигнал от чипа проходит на терминал, расположена так, что если его подносить к терминалу перпендикулярно, то сигнал может не пройти. У стикера могут быть другие проблемы — у смартфона есть собственная антенна, которая может войти в конфликт с антенной стикера, и тут будет важно, на какую часть смартфона или чехла окажется наклеено устройство. Эксперты также скептически настроены в отношении долгосрочных перспектив входящих в моду платежных форм-факторов. Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров считает, что они «вряд ли смогут занять заметную долю на платежном рынке в условиях активного продвижения сервисов СБП, не поддерживаемых данными форм-факторами». По мнению независимого эксперта на рынке платежных карт Дмитрия Вишнякова, скорее всего, такие решения останутся нишевыми. По прогнозу Сергея Хромова, платежные стикеры и аксессуары будут востребованы клиентами на горизонте до двух лет, а в будущем им на смену придут отечественные решения для оплаты смартфоном, которые пока находятся в разработке.
Максим Буйлов.
Крупные банки давно обсуждают создание альтернативной платёжной системы, но чтобы протестировать свои гипотезы, решили сначала обменяться Pay-сервисами, рассказал вице-президент, заместитель директора департамента платёжных систем "Тинькофф" Сергей Хромов. Соответственно, в ближайшее время в наших терминалах тоже появится возможность платить через Tinkoff Pay, а также другие сервисы — SberPay и Alfa Pay.
Подобные шаги мы ждем и от других банков", — заявил Хромов в интервью "Ъ". Представитель банка отметил, что создание альтернативной платёжной системы "очень большая история, которая требует огромных инвестиций, как финансовых, так и людских", поэтому банки не готовы "начинать стройку века", не до конца понимая элементарные технические вопросы.
Платежи и DeFi: как российский FinTech продолжит развиваться в 2023 году
Но Apple свой проигрыш в суде сопроводила изменениями в политике для американского раздела App Store, которые вряд ли можно назвать приемлемыми. Поддержка перехода на сайт альтернативных платёжных систем Apple сопровождается всплывающим уведомлением о том, что Apple не гарантирует безопасность платежей за пределами своей системы, что может отпугнуть самых мнительных пользователей, как утверждают представители Epic Games. Это позволит компании Apple проверить точность ваших записей о цифровых транзакциях и убедиться в том, что Apple была выплачена соответствующая комиссия. На просроченные платежи начисляются проценты. Невыплата комиссии Apple может привести к зачету причитающихся вам средств от покупок в приложении или к другим последствиям, таким как удаление вашего приложения из App Store или прекращение участия в программе разработчиков Apple», — подчёркивает Apple. Кроме того, Apple в своих правилах для разработчиков приложений указывает, что они не могут полностью отказаться от использования фирменной платёжной экосистемы, и она всегда должна предлагаться в качестве одного из способов оплаты.
Основатель и генеральный директор Epic Games Тим Суини Tim Sweeney , как отмечает The Verge , уже назвал предпринятые Apple после проигрыша апелляции в суде действия «нарушающими конкуренцию», и выразил готовность оспаривать их в рамках нового судебного иска. В частности, разработчики намерены добиваться запрета на демонстрацию особого уведомления в приложениях для iOS при попытках пользователя совершить оплату через сторонние сервисы. По сути, целый автомобиль выступает в качестве банковской карточки при оплате некоторых услуг. Подтверждать оплату можно на панели информационно-развлекательной системы MBUX автомобиля без смартфона или ввода PIN-кода с помощью одного лишь отпечатка пальца. Безопасные платежи будут основаны на технологии делегированной аутентификации и Cloud Token Framework компании Visa.
Транзакции будут зашифрованы и защищены как для проведения, так и для дальнейшего хранения истории. В будущем появится возможность добавлять в систему другие карты и расширится регион для реализации услуги в остальных странах Европы за пределами Германии. С помощью системы со сканером отпечатка пальца в одно касание оплачивать можно будет цифровые услуги и пакеты от добавления функций работе кондиционера в машине до разблокирования ряда возможностей по управлению автомобилем вплоть до парковки. Кроме того, можно будет оплачивать заправку топливом и зарядку. В перспективе владельцам автомобилей разрешат делать покупки товаров и услуг через автомобиль за пределами сервисов Mercedes-Benz, включая совершение денежных переводов в пределах Германии.
В первую очередь проблема коснётся иностранных туристов, преимущественно из Китая — им больше нельзя будет расплатиться такими картами в отечественных торговых точках. Источник изображения: UnionPay Известно, что UnionPay ещё весной запретила эмитировать карты с поддержкой своей платёжной системы попавшим под санкции банкам.
Это подтверждается тем, что после всплеска использования карт из-за ухода зарубежных pay-сервисов люди постепенно возвращаются к альтернативным способам. Pay-сервисы в перспективе могут почти полностью заменить карты, как карты когда-то почти полностью заменили наличку», — рассказал Рябцев. Еще один вариант платежной технологии — биометрия: эксперт считает, что привычка платить биометрией может сложиться лет через пять.
Второе — это скорость обработки данных.
Через национальную платежную систему за первое полугодие 2023 года было осуществлено 36 627,6 млн. Цифровизация подразумевает под собой внедрение цифровых технологий в разные сферы жизни, в том числе и в экономику. По сути, основой цифровизации можно считать Интернет, подключение к которому дает доступ к огромному количеству информации, сервисов и так далее. На сегодняшний день почти у каждого человека есть смартфон с доступом в Интернет. Нельзя говорить о том, что понятие цифровизации тождественно понятию цифровой экономики. Цифровизация выступает явлением, которое является одной из первопричин появления цифровой экономики. Внедрение цифровых технологий в рамках цифровизации приводит к возникновению лишь новых видов деятельности или к трансформации уже существующих.
В России еще в 2018 году была запущена цифровизация экономики, когда была запущена национальная программа «Цифровая экономика», предполагающая развитие цифровой инфраструктуры и стимулирование роста использования цифровых технологий в различных секторах экономики. В масштабах государства цифровизацию можно охарактеризовать как неизбежный процесс внедрения цифровых технологий во все сферы. Это обосновано тем, что активное развитие в разных странах технологий не может оставаться незамеченным, это дает огромное преимущество на международных рынках, а страна, которая не будет уделять данному аспекту значительного внимания, просто останется в стороне. Можно отметить, что для цифровизации достаточно большую роль сыграла пандемия COVID-19, в том числе это отразилось на национальной платежной системе. В период пандемии многие пользовались онлайн сервисами, исключая контакт с третьей стороной. Люди покупали продукты онлайн, не ходили в магазин и не контактировали с продавцами, а делали лишь пару «кликов» на смартфоне и получали продукты. Пандемия показала людям насколько удобно пользоваться онлайн сервисами, где можно найти, почти все не делая для этого особых усилий. Данный пример показывает проявление цифровизации платежных систем в нашей жизни.
Сегодня можно сделать платежную операцию почти в каждой игре или в приложении. Во многом это также проявляется в том, что в социальных сетях сегодня тоже можно совершать расчетные операции. Рассмотрим теперь национальную платежную систему. Нормативно-правовое регулирование национальной платежной системы далее-НПС осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе» от 27. Согласно данному закону, НПС подразумевает под собой совокупность операторов по переводу денежных средств включая операторов электронных денежных средств , банковских платежных агентов субагентов , платежных агентов организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений, операторов электронных платформ, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля субъекты национальной платежной системы [1]. Также следует отметить, что в данном определении мы можем наблюдать и субъекты НПС. По данным Банка России, на текущий год, в нее входят 27 платежных систем, а также 361 оператор по переводу денежных средств [2]. Среди этих 27 платежных систем также находится и платежная система Банка России, являющаяся системно-значимой.
Через нее осуществляются денежно-кредитная и бюджетная политика Российской Федерации. В рамках платежной системы Банка России осуществляются операции, представленные на рисунке 1. Рисунок 1. Операции, осуществляемые в рамках платежной системы Банка России [3].
Повышение доступности платежей и улучшение клиентского пути», которая прошла в рамках XVII Международной конференции «Платежная индустрия — стратегическое развитие и новые решения», обсуждались новые платежные решения банков, возможности единого QR-кода, альтернативные платежные методы оплаты, развитие BNPL-сервисов, возможности сервисов СБП для трансграничных операций. Повышение доступности платежей и улучшение клиентского пути» в рамках платежной конференции Ассоциации банков России 17 апреля будут обсуждаться вопросы цифровизации платежного бизнеса, роста транзакционной активности клиентов, возможной унификации QR-кодов и применения современных финтех-решений в платежной сфере.
Цифровой рубль и новые технологии изменят рынок платёжных систем
Правда, нововведение коснётся только пользователей из Евросоюза. Это стало частью самой широкомасштабной трансформации мобильной экосистемы Apple в истории, в рамках которой компания разрешила установку приложений на iPhone в обход App Store. Источник изображения: MacRumors Как отмечается, платежи через NFC можно будет совершать с помощью сторонних приложений без использования Apple Pay или приложения Wallet. Это позволит различными платёжным сервисам и банкам предлагать для пользователей свои собственные решения для оплаты одним касанием на устройствах Apple. Владельцы iPhone смогут выбирать и устанавливать по умолчанию понравившееся приложение для бесконтактных платежей. Оно будет автоматически запускаться, когда iPhone будет находится рядом с терминалом NFC или при двойном нажатии боковой кнопки на устройстве. Иными словами, теперь на iPhone доступна встроенная поддержка платежей по принципу «tap-to-pay», которые не поддерживают Apple Pay. Отмечается, что Apple требует от сторонних платёжных сервисов, использующих NFC для платежей, соответствия отраслевым стандартам безопасности. Например, такие приложения должны иметь действующие соглашения с авторизованным поставщиком платежных услуг. Кроме того, доступ к технологии NFC в составе iPhone ограничен банковскими приложениями и кошельками, которые используются в Европейской экономической зоне.
Заметим, что пользователи из Европы смогут воспользоваться бесконтактной оплатой с помощью iPhone через сторонние приложения в любой точке мира. Теперь компания внесла соответствующие изменения в политику американского App Store, тем самым действительно разрешив разработчикам принимать платежи не только через её собственную систему. Однако компания всё равно будет взимать огромные комиссии. Источник изображения: Unsplash, James Yarema «Помимо использования удобной, безопасной и надежной системы покупок в приложениях Apple, приложения в App Store в США, предлагающие покупки в приложениях, могут также использовать право на внешние ссылки StoreKit США , чтобы включить ссылку на веб-сайт разработчика, информирующую пользователей о других способах приобретения цифровых товаров или услуг», — говорится теперь в правилах App Store. Но Apple свой проигрыш в суде сопроводила изменениями в политике для американского раздела App Store, которые вряд ли можно назвать приемлемыми. Поддержка перехода на сайт альтернативных платёжных систем Apple сопровождается всплывающим уведомлением о том, что Apple не гарантирует безопасность платежей за пределами своей системы, что может отпугнуть самых мнительных пользователей, как утверждают представители Epic Games. Это позволит компании Apple проверить точность ваших записей о цифровых транзакциях и убедиться в том, что Apple была выплачена соответствующая комиссия. На просроченные платежи начисляются проценты.
Скоро в стране появятся и свои терминалы. Производитель уже договорился о поставке терминалов с одним из крупнейших российских банков, пишут «Ведомости».
Для справки: платежные терминалы — устройства, позволяющие проводить оплату безналичным способом. Проще говоря, это тот гаджет, к которому вы прикладываете карту, чтобы оплатить товар в магазине. Первый российский терминал должен появиться уже в 2024 году.
В ближайшие годы этот тренд сохранится. Сейчас доля интернет-коммерции у нас по-прежнему ниже, чем в развитых странах, и мы продолжаем догонять их в этом направлении. Увеличение доли онлайн-платежей благоприятно сказывается на экономике в целом, уверены специалисты. Так, по словам директора финтехплатформы «Фаст Ривер» Анастасии Усковой, использование банковских карт и смартфонов упрощает процесс оплаты и ведёт к росту потребительских расходов. В результате бизнес и экономика получают дополнительную прибыль. Таким образом, доля теневой экономики сокращается, растёт налогообложение и пополняется бюджет. Также рост популярности электронных платежей в перспективе снижает расходы государства на поддержание бумажного денежного обращения, уменьшает затраты ЦБ на обеспечение оборота банкнотами и монетами», — добавила Ускова.
По принципу двустороннего маркетплейса работает платформа открытого банкинга QPlatform. На ней банки и финтех-компании могут выбирать услуги из разных категорий: необанкинг и KYC, кредитный конвейер и банковские гарантии, зеленые финансы, платежи и эквайринг. Система работает по принципу App Store: компания подбирает нужное решение, тестирует его в песочнице и тут же интегрирует как готовый бизнес-юнит. Банками-челленджеры, или необанки — полностью онлайн без филиальной сети банки, построенные с чистого листа на новых технологических платформах, в отличие от устаревшей инфраструктуры традиционных банков. Как правило, необанки предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий или вообще их отсутствие и более высокий класс обслуживания и поддержки. К модели Open Banking подключается как традиционные банки и платежные системы, так и «челленджеры» необанки и многочисленные финтех-сервисы, в том числе из смежных индустрий, например, страхования и недвижимости. Партнерство позволяет диверсифицировать услуги с минимальными потерями и подключать к своей платформе сторонние сервисы, который сам банк вряд ли стал бы разрабатывать. Банкинг по модели SaaS Финтех-компании и традиционные банки тяготеют к созданию экосистем, которые объединяли бы в себе десятки сервисов.
Но в то же время на рынке происходит обратный процесс — сегментизация финансовых услуг. Одно из проявлений этой тенденции — это распространение бизнес-модели «банкинг как услуга» BaaS. Фактически банк начинает работать по SaaS-модели, то есть предлагает B2B-клиенту часть своей инфраструктуры. Если же он предоставляет сразу несколько блоков в комплексе — это пример модели «банкинг как платформа» BaaP. Оба направления тесно связаны с Open Banking, поскольку не могут существовать в закрытой инфраструктуре. Обычно в этом случае банк предоставляет инструменты, а финтех-компания — удобный интерфейс. BaaS от англ. Такой подход позволяет создавать гибридные продукты, которые включают в себя сервисы от разных разработчиков.
Цифровой рубль: что это такое
Новости, кейсы, статьи по тегу #Платёжные системы в интернет-журнале Секрет фирмы. Россия внедряет альтернативные SWIFT платежные системы. Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы. Главная» Новости» Топ – 3 платежных технологий с наибольшим потенциалом в 2023 году. Российские банки в 2024 году продолжат развивать технологии, которые стали актуальными в 2023-м. R&L: Как изменяется платежный ландшафт и какие технологии оказывают на этот процесс наибольшее влияние?
Миллион платежных стикеров: эксперты подсчитали, сколько россиян пользуется новым способом оплаты
Москва прогнозирует создание новых платежных карточных систем, которые не будут зависеть от финансовой архитектуры западных стран, заявил РИА Новости директор. Актуальные новости платежных систем Мир, MasterCard, Visa и других. Теперь это универсальное решение для оплаты смартфоном, представляющее собой полноценную замены Apple Pay, Samsung Pay и других платежных систем компаний, бойкотирующих российский рынок. Считаем безальтернативным создание независимой от Запада финархитектуры, частью которой будут и новые платежные карточные системы», — заявил Биричевский.