То, что государство решило установить правила покупки таких квартир в ипотеку, — хорошая новость, считает президент Международной академии ипотеки Ирина Радченко. Банк России анонсировал новые ограничения по ипотеке – регулятор хочет запретить заемщикам, у которых на руках уже есть потребительский кредит, брать ипотеку. Пытаться закрыть нехватку средств на покупку недвижимости потребительским кредитом, а не ипотекой, эксперт не советует. На самом деле приобретение жилья при существующих ценах загоняет в кабалу не только с ипотечным кредитом в символические 0,01%, но даже просто в рассрочку (беспроцентную) на 20-30 лет. Здесь основную роль, как и в случае покупки жилья в МКД, играет сумма ежемесячных платежей по кредитам.
Почему невыгодно брать потребительский кредит на покупку жилья?
Материнский капитал Это безвозмездная субсидия, которая предоставляется семьям с детьми. Получить можно уже при рождении первого ребенка, если он появился в 2020 году и позднее. Сейчас на первого малыша выплачивают 524,5 тысяч рублей, на второго если не получали на первого — 693,1 тысячу рублей, если получили уже выплату на первого — еще 168,6 тыс. Полученные средства можно использовать на разные цели, но чаще всего их пускают на улучшение жилищных условий: оплату первоначального взноса или погашение ипотеки, либо на самостоятельную покупку или строительство жилья. Если у вас есть ипотека, то потратить деньги можно сразу, если хотите покупать недвижимость своими силами, то придется подождать 3 года. Также в некоторых регионах есть дополнительная мера поддержки — региональный материнский капитал, который можно получить в дополнение к федеральным выплатам. Например, в Самарской области за рождение третьего малыша полагается выплата 100. Оформление происходит в МФЦ или в местной администрации. Погашение ипотеки многодетным семьям Если в семье с 2019 по 2023 год родился третий или последующий ребенок, то есть семья получила статус многодетной, то она имеет право на помощь со стороны государства в виде выплаты ипотеки. На погашение кредитной задолженности выделяется до 450.
Подать заявку на выплату можно в офисе банка, который выдал вам ипотеку, либо заполнить её в режиме онлайн на портале Госуслуги. Региональные субсидии на покупку жилья В большинстве регионов РФ существуют собственные программы помощи гражданам, которые могут получить помощь для покупки недвижимости. Чаще всего — это те люди, которые официально признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. В каждом населенном пункте есть своя администрация и отдел по жилищным вопросам, где можно получить консультацию относительно того, какие именно меры поддержки сейчас действуют, и получить список документов для сбора всем желающим принять участие в госпрограмме. Также все меры поддержки можно найти в специальном сервисе на сайте ДОМ. Есть ли субсидии на жилье в СПБ? Да, например, в Санкт-Петербурге есть региональный материнский капитал — его сумма составляет 165. Некоторые категории граждан военнослужащие, молодые ученые и т. Как получить субсидию на квартиру?
Для этого нужно обратиться в орган местного самоуправления по месту жительства. Льготные ипотечные программы на покупку жилья Чтобы сделать приобретение недвижимости более выгодным, можно сочетать несколько вариантов полагающихся вам льгот.
Но переплата за тот же срок будет больше из-за разницы в ставке. Кстати, посчитать переплату по потребительскому кредиту или ипотеке можно с помощью нашего калькулятора: Что проще оформить: кредит или ипотеку? Оформление потребительского кредита проще и занимает меньше времени. Банки указывают, что рассматривают заявки от 1 до 3 дней. Вам нужно предоставить небольшой пакет документов: обычно это паспорт и справка 2-НДФЛ. Условия разных кредиторов можно посмотреть в каталоге Банки. Оформление ипотеки может занять от 1 дня до 3 месяцев в зависимости от того, сколько времени потребуется на поиск недвижимости.
Какие требования к оформлению выдвигают банки, можно посмотреть в каталоге ипотечных продуктов на Банки. Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно? Но решение банка зависит от вашей платежеспособности и кредитной истории. Если кредитор понимает, что вы не в состоянии будете выплатить долг, он может не одобрить кредит или ипотеку. Вам тоже следует оценить перспективу», — говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки. Что лучше?
Кроме того, если брать потребкредит на покупку жилья, можно ускорить выход на сделку, однако риски все равно остаются, отметила директор Розничных продуктов Банка ДОМ. РФ Дарья Морозова. А при ипотечном кредите банки оценивают все риски и дают возможность застраховать "титульный" риск. Также нужно оценивать финансовую составляющую "оформляемого" кредита, в том числе размер ставки, срок, возможность обслуживания кредита при разных жизненных ситуациях и прочее», — сказала Морозова.
Разные банки требуют предоставить им определенный пакет документов. Например, Сбербанк РФ требует от заемщика справку о доходах самого заемщика и его поручителя, также оригинал и копии всех страниц паспорта, заполненную и подписанную заемщиком и поручителем анкету. Коммерческие банки хотят видеть от заемщика тот же пакет документов, который требуется для получения ипотечного кредита: ксерокопию паспорта и трудовой книжки, трудовой договор, справку о доходах, военный билет и справку от доктора, подтверждающую, что их клиент находится в полном здравии и не страдает психическими расстройствами. Иногда нужна дополнительная справка обо всех членах семьи и ксерокопии документов залога. Документами на залог могут выступать свидетельство о праве собственности, выписка из домовой книги, справка, что у заемщика нет задолженности по оплате услуг ЖКХ.
Срок, на который выдают потребительский кредит на квартиру, зависит от банка, обычно он составляет от 3 лет и до 15 лет. Ссуду можно погасить и досрочно. Также заемщику необходимо знать, что кредит на квартиру потянет и дополнительные расходы.
Банки ПСБ и РНКБ готовы выдавать льготную ипотеку для жителей новых регионов
И если льготную ипотеку на новостройки с большей долей вероятности не будут продлевать, то семейную — напротив Фото: Shutterstock Читайте также: Семейная ипотека — 2024: условия, документы, нюансы Какие льготные программы останутся в 2024 году Кроме двух уже названных льготных программ, есть и другие, которые останутся доступными для россиян в 2024 году. За последнее время условия программы не ужесточались. Наоборот, в 2023 году правительство смягчило требования по IТ-ипотеке, позволив специалистам в возрасте до 36 лет оформлять ее без учета минимального уровня зарплаты. Ранее для городов-миллионников он составлял не менее 120 тыс.
Кроме того, Минцифры обсуждает возможность продления IT-ипотеки после 2024 года. В прошлом году по программе была повышена сумма кредита до 9 млн руб. В рамках программы была запущена арктическая ипотека.
Она распространяется на российскую Арктическую зону Мурманская, Архангельская области, на части Карелии, Коми и на других территориях. Ее условия идентичны с условиями дальневосточной ипотеки. Пока ограничений по сроку действия программы не установлено.
В пресс-службе ВТБ рассказали изданию, что такая мера положительно отразится на ипотечном рынке, потому что позволит не только накопить на первоначальный взнос, но и увеличить сумму сбережений благодаря начислению процентов. Директор департамента разработки продуктов и клиентского сервиса Новикомбанка Елена Трофимова отметила, что рассрочка и спецсчета позволят решить жилищный вопрос россиянам с невысокими доходами и отсутствием средств на первоначальный взнос. Это также обеспечит банки дополнительным источником фондирования. Телеграм Ссылка Ранее сообщалось , что в Министерстве финансов РФ планируют создать механизм аренды жилья с правом выкупа.
Итоговые затраты на покупку квартиры за весь 30-летний срок пользования кредитом, с учетом страхования и переплаты по процентам банку в таком случае составят 21 593 111 рублей. Однако при сроке кредитования в 10 лет обычная ипотека получается выгоднее: ежемесячный платеж 57 388 рублей вместо 77 184 рублей по программе со сниженной ставкой, сказала эксперт.
В III квартале 2023 года побит очередной рекорд — банки выдали 625 тысяч кредитов на 2,5 триллиона рублей. В докладе финансового института «ДОМ. РФ» сказано, что всплеск спроса в августе-сентябре обусловлен ослаблением рубля граждане покупали недвижимость для защиты своих сбережений от обесценения , ростом рыночных ставок по ипотеке шло следом за ключевой ставкой , ужесточением регулирования. Это может привести к попаданию в «порочный круг». Чем больше льготных программ, тем мы больше вынуждены поддерживать более высокую ставку для всех остальных. Те, кто получает дешевые кредиты, — избранные, за эти кредиты платят все остальные. И мы можем войти в порочный круг, когда есть искушение на высокую ключевую ставку отреагировать расширением льготных программ. Они расширяются, мы еще повышаем ставку, чтобы этот элемент нивелировать, еще расширяются льготные программы. Мне кажется, это путь в тупик. И нам, конечно, не к этому надо идти, — высказалась Набиуллина. Вы же видели, что ипотека разогрета. Все говорят об этом. Поэтому нужно немножко принимать меры по охлаждению с тем, чтобы не было «пузырей». Мы — регулятор этого рынка и должны принимать взвешенные сбалансированные решения, чтобы рынок развивался, но без резких скачков вверх-вниз. Поэтому то, что мы сейчас предложили, — это элементы стабилизации этого рынка для того, чтобы не было каких-то волатильностей в этом секторе цитата по ТАСС. Власти обеспокоены сложившейся ситуацией. RU Его заместитель Иван Чебесков заявил, что изменения могут принять до конца года. Мы видим, что качество кредитного портфеля сильно снизилось цитата по « Ведомостям », — Прим. Как объяснили в Минфине, эта мера направлена на повышение качества кредитов. Что будет с рынком недвижимости? RU — Каждый раз, когда принимаются решения о повышении первоначального взноса или ключевой ставки, мы наблюдаем резкий рост сделок, так как люди стараются успеть оформить кредит на предыдущих условиях. Но цены не основываются только на уровне спроса, в стоимость квартиры зашито много всего: цены на стройматериалы, на работы, на логистику, на земельный участок и так далее.
Какие льготные программы ипотеки останутся доступны россиянам в 2024 году
Еще вам нужно будет предоставить все необходимые документы по квартире, на покупку которого вы берете ипотечный кредит. Банки выдают кредиты на покупку вторичного жилья под 14-16 процентов годовых, — это не всем, это без учёта страховки и при условии, что у вас в этом банке открыта зарплатная карта. Покупка залогового жилья. Вы можете купить квартиру, которую продавец приобрёл в ипотеку от СберБанка или другого банка. "Возросла доля заемщиков, оформивших потребительский кредит, за счет которого можно было профинансировать первоначальный взнос: 7% против 3,5% в II квартале 2022 года", – говорится в сообщении. Еще один способ, гораздо более рискованный, это взять потребительский кредит на первоначальный взнос. Кредит на потребительские цели.
Ипотека или потребкредит? Россиянам рассказали, что будет выгоднее при покупке квартиры
Часть граждан также используют кредиты для инвестирования, например, при нехватке собственных накоплений на покупку автомобиля или недвижимости. Если для покупки жилья вы использовали потребительский кредит, участвовать в программе не получится. Еще вам нужно будет предоставить все необходимые документы по квартире, на покупку которого вы берете ипотечный кредит. Треть россиян, которые брали потребительские кредиты в 2023 году, – 33,3% – делали это для ремонта квартиры и обустройства своего жилья. Потребительский кредит можно использовать, когда средства нужны на короткий срок или если для приобретения дома или квартиры не хватает небольшой суммы. Ранее СберБанк запустил новую ипотечную программу, позволяющую получить кредит на покупку недвижимости без первоначального взноса, под залог находящегося в собственности жилья.
Потребительский кредит на квартиру
Прежде чем выдать ее, банк будет запрашивать огромное количество документов и проводить разного рода проверки. Например, скрупулезно будет изучать объект приобретаемой недвижимости. А вот на что идут заемные деньги, выданные в качестве потребительского кредита, его волновать не будет, поэтому получить их вы сможете гораздо быстрее, говорит юрист.
Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет. До какого времени и на какие цели можно оформить кредит По условиям на момент публикации подать заявку на семейную ипотеку до 1 июля 2024 года могут семьи, у которых с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года родился ребёнок или уже есть двое и более детей, которые младше 18 лет. До 31 декабря 2027 года воспользоваться льготной программой могут семьи, в которых до 31 декабря 2023 родился ребёнок-инвалид. Кстати, одна семья в теории может взять такую ипотеку любое количество раз — ограничением будут только ее возможности обслуживать кредит. При этом, если ипотека оформлена с 23 декабря 2023 года, то следующий кредит по программе можно будет получить при соблюдении определённых требований: рождается следующий ребёнок; площадь приобретаемой квартиры больше предыдущей; предыдущая ипотека закрыта. Кстати, если в семье три ребенка или больше, программу можно сочетать с другими жилищными льготами многодетным, в том числе гасить часть долга субсидией.
На эти цели также можно тратить средства материнского капитала. Обратите внимание, что с 11 января 2024 года выдача кредита по программе на покупку квартиры в новостройке проводится только с применением субсидирования от застройщиков—партнёров банка. Все жилые комплексы, подключенные к программе субсидирования, можно найти на витрине новостроек Домклик.
Банк принимает решение об одобрении заявки на кредит, используя специальную математическую модель, которая учитывает очень большие объемы данных. Именно поэтому сложно назвать конкретное основание для отказа. Но если такая возможность есть, банк укажет причину в оповещении. Вот причины, по которым чаще всего не дают кредит для физических лиц: плохая кредитная история, задолженности или ошибки в истории выплат по кредитам; небольшой месячный доход Как повысить вероятность одобрения по кредиту? Есть три способа, которые помогут вам получить одобрение, максимальный срок выплат и нужную сумму. Подать заявку на кредит под залог. Оформите новую заявку на потребительский кредит, оставив информацию о залоге имущества: машины, квартиры или частного дома. Это повысит доверие со стороны банка и увеличит шансы на одобрение кредита наличными.
Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на социальную выплату для покупки недвижимости: ее тоже можно использовать как первоначальный взнос. В таком случае государство вносит за семью часть стоимости квартиры, а остальное она выплачивает сама. Главной сложностью оформления этой субсидии является само попадание в программу. Нужно, чтобы семью признали нуждающейся в улучшении жилищных условий по учетной норме площади имеющейся недвижимости. Ее размер устанавливается для каждого субъекта отдельно. Завышение стоимости жилья Существует практика, когда вместо реального внесения первоначального взноса продавец и покупатель формально завышают стоимость жилого объекта. Например, квартиру продают за 4 млн рублей, но в договоре купли-продажи указывают сумму 5 млн. Банк одобряет сделку, выдает ипотеку и переводит продавцу 4 млн рублей. Тот получает сумму, на которую рассчитывал, а покупатель — кредит без вложения собственных средств. Что на практике? Банк может пригласить своих оценщиков, которые откажутся завышать стоимость объекта. Сделку могут признать недействительной, и тогда покупатель останется без денег и без квартиры. Если сделку отменят, продавец тоже сильно рискует: ему надо будет вернуть указанную в договоре сумму, включая тот самый «виртуальный» миллион. Нужно понимать, что это незаконно. Все аналитические документы будут выступать доказательствами подобного обмана.
Потребительский кредит под 5% годовых, новая реальность уже в 2023 год
Местная администрация составляет список потенциальных участников программы, и они могут ждать годами, когда наступит их очередь. За это время вы, например, повзрослеете до 36 лет и автоматически лишитесь права на такую субсидию. Но попробовать всё же стоит. Материнский капитал За рождение или усыновление первых двух детей матери выдаётся сертификат на определённую сумму. С 1 февраля 2022 года это 524,5 тысячи рублей на первого ребёнка, если он появился после 31 декабря 2019 года, 168,6 тысячи на второго. Если первенец появился до 1 января 2020 года, а второй младенец после, то сразу положена сумма этих выплат — 693,1 тысячи рублей. Если оба ребёнка родились до 2020 года, то вы получите 524,5 тысячи. Один из законных способов распорядиться материнским капиталом — улучшить жилищные условия с помощью ипотеки. Деньги можно использовать как первоначальный взнос, оплатить ими основной долг перед банком или проценты. Важно: если речь идёт об ипотеке, распоряжаться материнским капиталом можно и до трёхлетия ребёнка.
В остальных случаях придётся ждать. Обязательное условие при использовании сертификата — выделение детям долей в купленной недвижимости. Если есть ребёнок с инвалидностью, в программе можно участвовать, даже если он появился раньше указанного времени. Обязательное условие — покупка квартиры на первичном рынке, в том числе и на стадии строительства, или возведение частного дома с привлечением специализированной компании. Банки вправе снижать ставку дополнительно. Но его можно внести материнским капиталом. Разрешается также рефинансировать имеющуюся ипотеку. Возможность взять ипотеку с такой низкой ставкой обеспечивает государство. Купить жильё и обратиться за поддержкой нужно до конца 2023 года.
Аналогичные условия доступны и по рефинансированию кредитов других банков. Как отметил директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков, «Сбер оперативно реагирует на рыночные изменения, стремясь предоставлять своим клиентам комфортные условия кредитования. Текущая акция отличное тому подтверждение». По словам вице-президента, директора дивизиона «Домклик» Сбербанка Николая Васёва, «22 июля ЦБ принял решение об очередном снижении ключевой ставки, и Сбер оперативно анонсировал снижение процентных ставок по базовым ипотечным продуктам с 26 июля.
Срок действия программы до 30 апреля 2025 года.
Правительство РФ теперь будет публиковать изменения в реализации льготных ипотечных программ в формате решений в "Электронном бюджете". Это первая льготная программа, которая была переведена в формат решения.
Между тем, по ипотеке сроки могут доходить до 35 лет, а по ее ставкам есть множество льготных государственных программ. Конечно, для участия в госпрограммах необходимо подходить под определенные условия, но в случае с потребительским кредитом таких условий вовсе не предусмотрено, подчеркнула эксперт.
Кредит сродни грабежу: потребительские займы в банках выросли до 27 процентов
Кредит на потребительские цели. В рамках семейной ипотеки по эксклюзивной ипотечной программе можно оформить кредит под 0,01% на время строительства дома. Переводим на обычный язык: ЦБ хочет если не запретить, то сильно ограничить выдачу жилищных кредитов тем россиянам, у которых уже есть потребительские займы.
В РФ удвоилось число взявших потребкредит на первый взнос ипотеки
| СберБанк снизил ставки по потребительским кредитам и ипотеке | Если для покупки жилья вы использовали потребительский кредит, участвовать в программе не получится. |
| Сбербанк повышает сумму кредита для ипотеки с льготной ставкой | Если вы берете кредит на покупку квартиры под залог другой недвижимости, в залоге у банка будет два ваших объекта. |
| Потребительский кредит под 5% годовых, новая реальность уже в 2023 год | Треть россиян, которые брали потребительские кредиты в 2023 году, – 33,3% – делали это для ремонта квартиры и обустройства своего жилья. |
| СберБанк снизил ставки по потребительским кредитам и ипотеке | Основное преимущество потребительского кредита на покупку жилья в сравнении с ипотекой — возможность не платить первоначальный взнос. |